Теоретические основы кредитования в коммерческом банке

Теоретические основы кредитования в коммерческом банке Кредитную политику коммерческого банка можно определить как деятельность, направленную на регулирование кредитных отношений в целях обеспечения эффективного функционирования как кредитора, так и заемщика. Его можно рассматривать в аспекте решения более общих задач обеспечения надежности и устойчивости кредитной организации, в аспекте удовлетворения потребностей клиентов в дополнительных денежных средствах, используемых на модернизацию и расширение отраслей народного хозяйства. Рассматривать кредитную политику банка без изучения проблем управления кредитным риском, мы считаем не целесообразным, так как управление кредитным риском преследует более локальные цели, связанные с обеспечением сохранения свойств кредита как формы возвратного авансирования потребностей заемщика в дополнительном капитале. Методология формирования кредитной политики банка предполагает формулирование основных принципов, используемых для решения рассматриваемой проблемы. Первый из них определяется необходимостью учета многовекового опыта западной банковской системы. Здесь речь идет в первую очередь об использовании эффективных механизмов управления банковской деятельностью в условиях кризиса, высоких финансовых рисков и неопределенности. Указанные принципы должны применяться сбалансировано, то есть при разработке кредитной политики необходимо достигнуть рационального сочетания преемственности имеющегося опыта и элементов новаторства, отражающего реалии российской экономики.

Содержание

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС
получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию:

+7 (499) 653-60-72 Доб. 355 Москва
+7 (812) 426-14-07 Доб. 525 Санкт-Петербург

Глава 1 Теоретические основы кредитования

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Принципы кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

К принципам кредитования относятся: качества заемщика, целевое назначение, срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность. Качества заемщика. Коммерческие банки оперируют в основном заемным капиталом, значительная часть которого может быть востребована владельцами в краткие сроки и без предварительного уведомления.

Рассматривая заявку на получение ссуды, банк всегда должен учитывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому перед тем как выдать кредит, необходимо оценить связанный с ним риск и, в первую очередь, вероятность непогашения ссуды в срок. Сохранность основной суммы долга — таков один из главных принципов, который всегда должен соблюдаться при проведении банком кредитных операций. При получении заявки на кредит, банк должен изучить не только разные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы.

Оценивая личность клиента, банк в первую очередь сосредотачивает внимание на следующих моментах: порядочность и честность, профессиональные способности. Эти ключевые качества клиента, имеют для банка первостепенное значение [22 с. Цель кредита зависит от категории заемщика. Если это частное физическое лицо, то оно берет потребительскую ссуду на покупку недвижимости, товаров длительного пользования или же персональный кредит для погашения долгов, выплата взносов за учебу.

Если речь идет о предпринимателях, то цели кредита будут существенно изменяться: им требуется капитал для финансирования капитальных затрат, покупки оборудования, сырья и материалов, выплаты заработанной платы персоналу, погашение срочных обязательств. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать.

Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране [27 с.

Подтверждением этому является современное положение с денежным обращением в стране, на которое наряду с другими факторами определенное воздействие оказала и практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании отдельных отраслей и затрат при планово-централизованной системе управления.

С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принципу кредитования придается, как никогда, особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объемы, темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения.

В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.

Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных. С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, такие, как дифференцированность и обеспеченность [22, с. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение.

Кредит должен предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень его рентабельности на текущий момент и в перспективе [21,с.

Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита. До недавнего времени принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата.

Между тем, в мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита.

Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого хозоргану банком кредита.

Лишь с принятием Закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения. Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре [24, с. Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств.

Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента — это своего рода "цена" кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный коммерческий расчет предприятий, побуждая их к увеличению собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования резервного, уставного и использования на собственные и другие нужды.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика [22, с. Различные авторы по-разному с теоретической точки зрения относят того или иного клиента банка к корпоративному. Например, с точки зрения А. Молчанова одного из ведущих экономистов России под корпоративными клиентами банка понимаются юридические лица и индивидуальные предприниматели как организационно-хозяйственные структуры, имеющие возможности для широкомасштабной реализации научно-технических и технологических достижений, а также хозяйственные организации малого и среднего бизнеса, которые массой противостоят олигархическим тенденциям крупных производителей и создают конкурентную среду, обеспечивая производству гибкость и индивидуализацию [23, с.

С точки зрения В. Власовой доктора экономических наук, профессора, корпоративный клиент банка — контрагент банка, имеющий задолженность перед банком по действующим кредитам, по поручению которого выданы гарантии или открыты аккредитивы, или банком приобретены его ценные бумаги, или реализованы прочие операции, несущие кредитный риск для банка, либо это потенциальный контрагент банка, не относящийся к категории финансовых учреждений, предпринимателей без образования юридического лица, физических лиц, а также органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления [25,с.

Исследовав различные точки зрения к определению корпоративного клиента банка, мы пришли к выводу, что каждая кредитная организация формирует свои принципы взаимоотношений с корпоративными клиентами, в том числе при осуществлении вложений.

Эти принципы включают в себя всестороннюю оценку деятельности клиента и связанных с ней рисков, что обусловлено особенностями банковского бизнеса и его решений в области корпоративного кредитования. В связи с этим анализ инвестиционной привлекательности хозяйствующего субъекта, выступающего в роли корпоративного клиента банка, с точки зрения кредитной организации имеет свою специфику [27, с.

Факторы и условия инвестиционной привлекательности корпоративного клиента банка — процессы и явления во внутренней и внешней средах деятельности клиента, оказывающие влияние на его инвестиционную привлекательность. Показатель инвестиционной привлекательности корпоративного клиента банка — переменная, описывающая влияние фактора условия инвестиционной привлекательности на стоимость бизнеса корпоративного клиента банка.

Стоимость бизнеса корпоративного клиента банка — интегральный оценочный показатель, характеризующий инвестиционную привлекательность корпоративного клиента банка и представляющий собой дисконтированную стоимость текущих и будущих денежных потоков корпоративного клиента. Общим показателем, отражающим партнерские отношения банка с клиентом, выступает клиентоориентированность, т.

Традиционно основной характеристикой клиентоориентированной позиции банка является стоимость предлагаемых им банковских услуг. Причем между тарифами различных групп банков прослеживается четкая разница: местные банки имеют более высокие тарифы как в обслуживании счета, так и в кредитовании, но при этом готовы предоставлять ресурсы на более длительный срок.

У филиалов инорегиональных особенно недавно открытых стоимость расчетно-кассового обслуживания практически равна себестоимости или немного выше ее, а по некоторым позициям прием наличных, ведение счета обслуживание бесплатное.

При заключении договора на оказание банковских услуг в зависимости от договоренности сторон может быть установлена плата из диапазона между минимальным и максимальным значениями. На установление конкретной величины тарифа оказывает влияние значимость клиента, его отраслевая принадлежность, комплекс используемых услуг банка и другие факторы клиентоориентированности банка и приоритетности клиента. Для анализа влияния данных факторов на степень индивидуализации обслуживания клиентов и отражения их на клиентоориентированности банка рекомендуется анализ взаимоотношений с клиентами по следующим критериям: конкурентность прописанных клиентских бизнес-технологий; действующая система продаж банковских услуг и продуктов; масштаб деятельности клиента, где в первую очередь в расчет берутся остатки на счетах клиента, его оборот по счетам с выделением VIP и особо значимых клиентов; по численности сотрудников клиентов; отраслевая принадлежность клиента, которая зависит от региональных особенностей и позволяет выделить основные и перспективные направления финансовых потоков; по комплексу используемых услуг банка; по тарифам, используемым в работе с клиентами.

Параметр позволяет разделить клиентов на целевые группы по различным критериям и определению степени индивидуализации их обслуживания как по отдельному критерию, так и по совокупности. Параметры свидетельствуют, что наибольшее внимание и льготы уделяются значимым клиентам III — V группа , а мелкая клиентура обслуживается в большей степени на стандартных массовых условиях. Данная схема позволяет учитывать интересы крупных клиентов, корректировать свою политику в соответствии с потребностями значимых системных клиентов, а на основе выработанной стратегии осуществлять обслуживание более мелких клиентов и при необходимости уточнять с отдельными желающими из них вопросы их индивидуального обслуживания [22, с.

Отраслевая классификация клиентов позволяет выявить, с каким сектором экономики у банка наиболее тесная взаимосвязь, предприятия какой отрасли имеют наибольшее влияние на деятельность банка, отражает направление специализации банка. Как правило, основная масса клиентов банка — торговля, затем промышленность, строительство и сельское хозяйство.

Причем основной особенностью предприятий торговли считаются незначительные остатки на счетах, т. В этих условиях более подходящим критерием видится величина их оборота, объем полученных кредитов или комплекс используемых услуг. Кроме того, торговля — очень широкое понятие, и целесообразно выделить оптовую, розничную, внешнюю торговлю, а также общепит. К сельскохозяйственным организациям относятся ООО, образованные на базе колхозов, индивидуальные крестьянско-фермерские хозяйства КФХ , животноводческие комплексы; другие сельхозпроизводители, при этом их отличительными особенностями являются: географическое расположение — за чертой города, в сельской местности; сезонность работы, ограниченная товарная номенклатура; списание средств с расчетного счета наличными или перевод в векселя; аграрные кредиты — одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций; зависимость от организаций оптовой торговли сельхозпродукцией.

Транспортные предприятия — автоколонны, передвижные механизированные колонны, строительно-монтажные поезда, автовокзалы, автопарки и т. Строительные организации имеют, как правило, значительные остатки на расчетных счетах, которые увеличиваются по мере оплаты подрядных работ и сокращения объемов незавершенного строительства.

В последнее время количество частных строительных компаний имеет тенденцию роста. Пользуются кредитными услугами: целевые кредитные линии под строительство и связанное кредитование под покупку жилья заемщиком — физическим лицом, ипотечное кредитование. Общественные организации представлены административными структурами разного уровня, органами власти, некоммерческими организациями товарищества собственников жилья, гаражно-строительные кооперативы, профкомы, садоводческие товарищества , адвокатскими коллегиями.

С точки зрения комплекса услуг, используемых структурами, это может быть РКО, прием платежей в пользу организаций от физических лиц через филиальную сеть банка, плата по депозитам неснижаемым остаткам на расчетных счетах.

В связи с централизованным учетом за расходованием средств и целевыми поступлениями данные клиенты не пользуются кредитованием. Полученную классификацию клиентов банков как существующих, так и потенциальных целесообразно использовать при разработке типовых банковских продуктов, ориентированных на ту или иную отрасль, делать упор на дополнительную разработку эксклюзивных банковских продуктов для организаций наиболее многочисленных и быстроразвивающихся отраслей, где потребности внутри отрасли могут варьироваться, и для первоначального стандартного продукта могут потребоваться адаптированные варианты.

Для всех продуктов, кроме услуг с использованием пластиковых карт, обязательным является наличие расчетного счета в данном банковской: учреждении, а РКО — базовая услуга для юридических лиц и основа пакетного обслуживания. На этапе подъема экономики данная услуга становится более популярной.

Данный пакет с различными дополнительными услугами имеет большинство крупных клиентов банка. Используется в чистом виде организациями, занимающимися сезонной оптовой торговлей сельхозпродукцией. Перевод денег векселем является альтернативой выдаче наличных денежных средств со счета.

Векселя в своей деятельности используют и крупные организации, у которых они не являются основной формой расчетов [33, с. При этом основным преимуществом данной схемы расчетов в сравнении с обналичиванием средств для клиента будет сокращение комиссионных издержек в обслуживании, отсутствие роста кассовых оборотов и отчетности за них.

Для организаций с большим штатом актуально перечисление заработной платы своих работников на пластиковые карты или во вклады. Инструментом банка в привлечении клиентов на обслуживание, стимулирование клиента к удержанию и накоплению средств на счете является их депозитное обслуживание, плата по остаткам на расчетных счетах.

Эта услуга актуальна для консервативных организаций, имеющих свободные средства, накопительные счета для уплаты налогов и других обязательных платежей, перечисления выручки в вышестоящие структуры. Но следует учитывать, что использование данной услуги не всегда целесообразно, т.

Как составляющая пакетного обслуживания, плата по остаткам на расчетных счетах специфична, является пассивной услугой, часто используется по причине невозможности ведения активной хозяйственной деятельности в текущих условиях, поэтому включение ее в один пакет с кредитованием, ценными бумагами и т. Как правило, депозитное обслуживание включается в пакет только с необходимым минимумом базовых услуг РКО.

Инкассация наличных денежных средств используется при большом обороте наличных средств, большом количестве торговых точек, периодически сдающих наличность. Ее преимущество — снижение риска транспортировки наличных для сдачи в банк, перевод этих рисков на банк. Прием от населения платежей в пользу юридических лиц и предпринимателей, как правило, характерно при централизованном оказании услуг регистрационные, страховые, агентские, коммунальные и др.

По другим кредитным организациям этот показатель гораздо меньше, т.

Теоретические основы кредитования в коммерческом банке

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны. Глава II. Современное состояние банковской системы России достаточно сложное. Причинами этого являются как кризисное состояние экономики в целом, так и проблемы становления и развития банковской системы.

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Принципы кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги.

Вы точно человек?

Проезды и проходы, примыкающие к производственным, административным и санитарно-бытовым помещениям, летом необходимо поливать, а зимой очищать от снега и, в случае обледенения, посыпать песком или шлаком. Какой срок за кражу денег. С помощью нашего сайта также можно заплатить любой штраф с получением квитанции о факте погашения на электронную почту. Во всех нюансах лучше всего разобраться заранее, чтобы в дальнейшем у вас не возникло никаких трудностей.

Для возврата достаточно нажать на кнопку в личном кабинете. Если полицейский уже имеет в собственности квартиру, то финансовая поддержка от полиции ему предоставляться не будет, но работников органов может подать заявку на получение ипотеки на стандартных условиях (например, в рамках акции от государства с минимальными процентами по отдельным застройщикам). Судья должен быть терпимым, вежливым, тактичным и уважительным в отношении участников судебного разбирательства.

В этом указе речь идет именно о коллекторских агентствах, так как долги граждан за коммунальные услуги не связаны с их деятельностью. Даже не принимая во внимание законодательные положения, понятно всем, что право на самозащиту и защиту окружающих имеет .

1.1. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка

Если с основной работы совместитель увольняется, то машинального преобразования добавочной работы в основную не происходит. Больничный по беременности и родам включается в стаж, дающий право на ежегодный оплачиваемый отпуск. Руководство магазина или иного заведения обязано изучить жалобу и принять по ней какие-либо меры. Нужно узнать в пригородной кассе, положены ли представителям данной категории скидки на проезд. Ежемесячные пособия в г.

В феврале экономичный вариант беспосадочного перелёта укладывается в 39 тысяч рублей (в одну сторону). Общая сумма заработной платы за год с учетом всех премий и доплат делится на число фактически отработанных дней.

В выписке указаны квартиросъемщик, адрес регистрации, метраж площади (общей и жилой) и наименование документа на право собственности. Однако, на текущий момент Минфин России в своем письме от 04. На моей практике обычно это новый ликвидатор.

Отдали для проведения юридической экспертизы. Получение согласия от супруга на совершение сделки по недвижимости. При посещении магазина покупатель предъявляет купленную вещь и указывает недостатки, обнаруженные после покупки.

Виды пенсионного пособия по утере кормильца.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Ваш кредит в банке не обнаружен! [26.07.2019]

Оно должно желать только восстановить справедливость. По этой шкале кандидат должен будет определить, что для него наиболее важно на новом месте - дружный коллектив, высокая зарплата, карьерный рост, выполнение планов и так далее. Гришин высказывается против начисления неустойки на неустойку, поскольку это не согласуется со здравым смыслом.

Одной из задач наложения ареста на имущество, в частности, является обеспечение сохранности имущества, которое подлежит передаче взыскателю или реализации. Да и сами потребители редко пишут заявления в полицию. В этом случае он не сможет приехать в Россию в течение 5 лет после выдворения.

Работодатель обязан оформить трудовой договор в письменной форме в течение трех рабочих дней с момента фактического допущения сотрудника к работе (ч. Но бывает, что и швабра стреляет. То есть в этот период пересмотр кадастровой стоимости и установление кадастровой стоимости в отношении ранее не учтенных объектов недвижимости производятся по старым правилам, а вот провести новую государственную оценку можно только по новым. Именно эти два документа влияют на сумму транспортного налога, так как устанавливают ставки и порядок исчисления и на список льготников, имеющих право полностью или частично не оплачивать данный вид налога.

Проект Игоря и Валентины Чапковских. Речь идет об оплачиваемых и неоплачиваемых отпускных днях, положенных по закону всем инвалидам. Иными словами, законодательством предусмотрены определенные условия осуществления гражданских прав, несмотря на то, что носят они свободный или же процедурный характер. Нередко бывают такие ситуации, когда работник заболевает и не обращается к доктору.

Теоретические основы стратегии развития и модернизации кредитной Состояние деятельности коммерческого банка в сфере кредитования в.

Работодателя уже не было к тому времени. Нотариус оформляет заявление в Росреестр. А после оформления выплат уже получать на руки несколько увеличенную сумму.

Все материалы могут служить в дальнейшем доказательствами. Но в то же время: "Я проживаю каждую минуту своей жизни, как последнюю. А, по мнению Роструда… Порядок выдачи работнику трудовой книжки при увольнении определен статьей 84.

Люди сохраняют все чеки об оплате полученных справок, после приема на работу предоставляют их, и в первую зарплату, а то и раньше им возвращают сумму, которую они затратили.

Порядок деятельности органов дознания по делам, подследственным следователю, определяется совокупностью последовательных процессуальных действий и решений, носящих безотлагательный характер.

Оформляя кредит, заемщик должен самостоятельно оценить свою платежеспособность. Землей граждане должны пользоваться на законных основаниях, это предусматривает наличие правильно оформленных документов, разрешающие владеть землей.

Дело в том, что они могут быть выданы в рассматриваемый период, однако, при этом они относятся к работе в другое время.

Но в нем обязательно прописывается список официальных бумаг, которые доверенное лицо подписывает. Все бессмысленные отзывы будут удаляться.

К поручениям относится ответственно, начатое дело доводит до конца. Почему же все говорят об их увеличении (наряду с ростом стоимости за обучение). Установление и оспаривание отцовства (материнства) определяется по законодательству государства, гражданином которого является ребенок по рождению.

Если в розовый цвет окрасилась только одна тестовая полоска, тест становится положительным. Это объясняется тем, что так вы застрахуете себя от сдачи вождения человеку, которому уже испортили настроение неумелые курсанты.

В такие моменты и вспоминаешь об Счетах по совместительству и Договорах, т. Помимо входящего в набор социальных услуг бесплатного обеспечения лекарственными средствами, инвалид может рассчитывать на следующие привилегии: В отдельных случаях при наличии возможности инвалиду может быть выделена собака-поводырь, содержание которой осуществляется из федеральных средств.

При этом сам водяной знак обладает различной яркостью и изменяет насыщенность от светлых цветов к темным. Кадровое делопроизводство с нуля: пошаговые инструкции 2018. Авыяснилось это через три десятилетия его использования.

Такой вариант не только спасет вещь, но и придаст ей своеобразную оригинальность. Доверенность от юридического лица другому юридическому лицу: скачать бланк и образец.

Для демонтажа небольшого здания, размеры которого не превышают: 20-60 кв. Существуют в системе интернет ряд сервисов, которые могут оказать помощь в этом действии и выполнить расчет автоматически. Целинский районный отдел судебных приставов.



2

  • matchwacava :

    Прошу Вас помочь разобраться с давлением мужа после инсульта.

  • Евдокия :

    2е их 3х живы Одним словом мужики Так,подводники ж не умерли Все трое живы.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.